Рефинансирование кредитов с просрочками

Рефинансирование - новая услуга для кредитных организаций. Она помогает заемщикам скорректировать размер вылплат, их срок и даже процентную ставку. Когда не оплатил вовремя кредит или есть несколько просроченых платежей, возможость провести рефинансирование с просрочками по потребительским кредитам все равно есть. А предоставят ли банки рефинансирование ипотеки с просрочками?

Можно ли рефинансировать кредит, если есть просроченные платежи

В случае невозможности внесения ежемесячного платежа по кредит, начинает начисляться неустойка в виде штрафов, пеней. В соответствии со статьей 14 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” № 353-ФЗ, банк может потребовать досрочного погашения всей суммы кредита с процентами по договору.

Рефинансировать кредит с просрочкой возможно. Но это не обязанность банка, а частное право, от которого кредитная организация может отказаться. Существует комплекс обстоятельств, способных повлиять на принятие банком решения. Его может смущать как сам факт наличия просрочки, так и ее срок, так как эти факторы говорят о степени недобросовестности потенциального клиента. Также могут возникнуть сложности с расчетом суммы рефинансирования.

Обратите внимание! Некретичной для банка будет просрочка сроком от 1 до 3 месяцев. Просрочка в полгода уже считается рисковой, а больше - неблагонадежной. 

Если к процедуре рефиннсирования обратиться в течение первых 90 дней, можно рассчитывать на поддержку большинства банковских компаний. Сперва рекомендуется обратиться к кредитору, в отношении которого допущена просрочка. Целесообразно просить о реструктуризации долга - изменении первоначальных условий кредита на более выгодные. Банк может пойти навстречу, если у заемщика имеется уважительная причина для задержки выплат, обуславливающая ухудшение материального положения: потеря трудоспособности, увольнение, выход в декретный отпуск, продолжительное и затратное лечение. Необходимо предоставить документальное подтверждение. Если клиент вынужден обратиться в другой банк, следует уведомить свой о намерении рефинансировать кредит.

Обратите внимание! Вероятность получить согласие на рефинансирование от других банков возрастает при совокупном наличии следующих обстоятельств:

• период просрочки не превышает 1 платежный период;>
• намерение рефинансировать несколько кредитов и только один из них просрочен;
• наличие залога по кредиту, за рефинансированием которого обратился клиент, если клиент передаст залог перекредитовавшему банку;
• заемщик - зарплатный клиент банка, в который обращается за рефинансированием.

Какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочками

В перечень банков, которые соглашаются на рефинансирование кредитов с минимальной просрочкой, входят:

• Сбербанк - предлагает ставку 12.9% годовых с минимальной суммой кредита в 30 000 рублей;
• Ренессанс Кредит - ставка 11.3%, не требуется иных документов, кроме паспорта;
• Банк Восточный по ставке от 14.9 %;
• Альфа-Банк по ставке от 11.99 %;
• Тинькофф Банк по ставке от 12 %;
• Райффайзенбанк по общей ставке 10.99 % на 1-5 кредитов;
• Банк Русский Стандарт по ставке от 15 %;
• Уральский банк реконструкции и развития по ставке от 13 %;
• Home Credit Bank по ставке от 10.9 %.

Как можно сделать рефинансирование кредита с просрочками

Чтобы рефинансировать кредит с просрочками, рекомендуется взять в банке, выдавшем его, справку о размере суммы долга, включая неустойку. Документ нужно в этот же день предоставить в кредитную организацию, которую клиент намеревается просить о рефинансировании. Следует лично явиться в отделение, чтобы решить вопрос в индивидуальном порядке.

Предоставив пакет документов и написав заявление, необходимо дождаться ответа. Если он будет положительным, банк самостоятельно произведет расчеты с первоначальным кредитором.

Обратите внимание! Возьмите у банка справку о погашении кредита, которая будет свидетельствовать об отсутствии у банка претензий. Сумма перекредитования не превышает сумму суммарного остатка задолженности, так как процедура носит целевой характер.

Необходимые документы для рефинансирования кредита

Для рефинансирования кредита необходимо предоставить следующие документы:

• справка о доходах;
• заверенная копия трудовой книжки;
• все имеющиеся текущие кредитные договоры - даже те из них, по которым заемщик не намеревается просить о рефинансировании;
• справка о наличии иждивенца;
• документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество;
• документы, подтверждающие существенное ухудшение материального положения в связи с потерей работы, приобретением статуса инвалида, состоянием здоровья, требующем затратного и длительного лечения, выходом в декретный отпуск.

Суд

Когда заемщик обращается к заимодавцу с заявлением о реструктуризации кредита и подкрепляет его документами, подтверждающими ухудшение материального положения, а тот отказывает, можно обратиться в суд. Рассмотрев материалы дела, судья вправе обязать банк заключить договор с клиентом на новых условиях и списать начисленные штрафы и пени. К плюсам судебной процедуры относится и то, что заемщику не нужно совершать дополнительных выплат для реструктуризации кредита.

Рефинансирование ипотеки с просрочками

Наряду с размером суммы, особенностью ипотечного кредита ялвяется то, что оформляя его, клиент вступает с банком в залоговые отношения. Поэтому для рефинансирования ипотеки в другой финансовой организации необходимо переоформить залог на нее.

Обратите внимание! Рефинансирование ипотеки с просрочкой возможно, если просрочка длилась не более 10 дней и имела место не чаще раза в полгода при чистой кредитной истории.

По условиям банков, заемщик должен совершить не менее 6-ти или 12-ти ежемесячных выплат в исполнение первоначального ипотечного договора.

Чтобы осуществить рефинансирование, убедитесь, что договор ипотеки не содержит условия о ее запрете. Затем предпринимаются следующие шаги:

• попытка рефинансирования или реструктуризации кредита в собственном банке - при положительном ответе договор просто перезаключается на новых условиях;
• поиск финансовой организации с наиболее выгодными условиями - в случае отказа банка, с которым заключен договор ипотеки;
• обратиться в выбранный банк с заявлением о рефинансировании, предоставив документ об отказе;
• обратиться в прежний банк для получения закладной, которую нужно переоформить на новый;
• зарегистрировать залог в Росреестре;
• переоформить страховку;
• провести оценку рыночной стоимости и оформить заключение эксперта;
• заключить новый договор;
• оформить документы в регистрационной палате.

Перечень необходимых документов:

• паспорт заемщика;
• выписка с расчетного счета с информацией об остатке по ипотеке;
• закладная, на которой стоит отметка о передаче прав новому банку;
• первоначальный договор и его копия;
• свидетельство о государственной регистрации права собственности;
• страховой полис;
• заключение эксперта о рыночной стоимости объекта.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.

• Задать вопрос адвокату